So setzt sich die Monatsrate zusammen
Die Annuität besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Während der Zinsbindung bleibt die Rate konstant, der Tilgungsanteil steigt jedoch von Monat zu Monat, weil die Restschuld sinkt.
Formel: Monatsrate = Darlehen × (Sollzins + Anfangstilgung) / 12
Welche Tilgung ist sinnvoll?
- 1 % Tilgung: sehr niedrige Rate, aber Laufzeit über 40 Jahre
- 2 % Tilgung: klassischer Standard
- 3 % – 4 % Tilgung: empfehlenswert bei niedrigen Zinsen
Zinsbindung — kurz oder lang?
Bei steigendem Zinsumfeld sichert eine lange Zinsbindung (15 – 30 Jahre) Planbarkeit. Bei fallenden Zinsen kann eine kürzere Bindung (5 – 10 Jahre) Vorteile bringen. Nach zehn Jahren besteht gemäß § 489 BGB ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht.
Sondertilgungen nutzen
Viele Banken erlauben jährliche Sondertilgungen von 5 % der Darlehenssumme ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Das verkürzt die Laufzeit erheblich.
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