Wie ist ein Tilgungsplan aufgebaut?
In den ersten Jahren überwiegt der Zinsanteil, weil die Restschuld noch hoch ist. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, sodass der Zinsanteil schrumpft und der Tilgungsanteil wächst — bei gleichbleibender Monatsrate (Annuität). Genau dieses Prinzip macht das Annuitätendarlehen planbar.
Formel: Monatsrate = Darlehensbetrag × (Sollzins + Anfangstilgung) / 12
Beispiel: Tilgungsplan für 300.000 € · 3,8 % Sollzins · 2 % Tilgung
- Monatsrate: 1.450 €
- Zinsanteil im 1. Monat: 950 € · Tilgungsanteil: 500 €
- Restschuld nach 10 Jahren: ca. 247.000 €
- Restschuld nach 15 Jahren: ca. 215.000 €
- Gesamtlaufzeit bis Volltilgung: ca. 31 Jahre
- Gesamte Zinskosten: ca. 240.000 €
Welche Anfangstilgung ist 2026 sinnvoll?
- 1 % Tilgung: sehr niedrige Rate, aber Laufzeit über 40 Jahre — nicht empfehlenswert
- 2 % Tilgung: klassischer Standard, Laufzeit ca. 30 Jahre
- 3 % – 4 % Tilgung: empfehlenswert bei aktuellen Zinsen, Laufzeit 20 – 25 Jahre
- Volltilger: feste Laufzeit, keine Restschuld nach Zinsbindung
Sondertilgung & Tilgungssatzwechsel
- Sondertilgungsrecht von 5 % p. a. ohne Aufpreis vereinbaren
- Tilgungssatzwechsel (zwei- bis dreimal kostenlos) in den Vertrag aufnehmen
- Nach 10 Jahren gilt § 489 BGB: Sonderkündigungsrecht mit 6 Monaten Frist
- Steuerfreibeträge und Bonuszahlungen für Sondertilgungen nutzen
Tilgungsplan online erstellen
Im Finanzierungsrechner erhalten Sie Ihren persönlichen Tilgungsplan inklusive Diagramm und CSV-Export. Wer noch beim Eigenkapitalplant, sieht direkt, wie sich verschiedene Eigenkapitalquoten auf Rate und Restschuld auswirken.